김종창 금융감독원장이 정부가 마련한 서민금융지원 ‘햇살론’ 출시 1개월을 맞아 8월 27일 부평구 산곡동 미추홀신용협동조합을 방문했다.

김 원장은 미추홀신협으로부터 햇살론 출시 후 1개월의 성과와 현황에 대한 설명을 들었다. 그런 뒤 신협 창구에서 햇살론 대출을 신청하러온 주민을 상담해주며 “햇살론은 서민을 위한 금융이다. 작은 금액이지만 힘을 내시라”고 격려했다.

7월 26일 미소금융에 이어 출시된 햇살론은 신용등급이 낮거나(=6~10등급) 연소득이 2000만원 이하인 자영업자와 저소득층 서민들에게 자금을 빌려주는 금융상품이다. 신협, 새마을금고, 수협, 농협, 저축은행 등이 취급하고 있다.

신협이나 새마을금고, 농협, 수협 등 상호금융의 이자는 10.6%이고, 저축은행은 13.1%이다. 각 금융기관 창구에서 실제로 대출할 경우 이자에 1%의 수수료가 더해진다.

햇살론은 미소금융의 문턱이 높아 서민들의 대출이 활발하게 이뤄지지 않자, 정부가 다시 내놓은 서민금융지원 프로그램이다. 정부는 햇살론 출시 당시 “고리사채를 이용하고 있는 서민들이 햇살론으로 갈아탈 수 있기를 바란다”고 밝혔다.

햇살론은 출시 초기 기대 반 우려 반이었다. 그러나 금융감독위원회 발표를 보면 출시 한 달 만에 대출실적이 4000억원을 돌파하며 미소금융과 다른 양상을 보였다. 실제로 미소금융 대출은 인천시 전체에서 하루 평균 30건도 안 이뤄졌으나, 햇살론은 미추홀신협에서만 벌써 31건을 돌파했다.

신협은 인천에만 50여개 단위조합이 있으며, 햇살론을 취급하는 기관인 새마을금고, 수협, 농협, 저축은행까지 포함할 경우 미소금융을 월등히 뛰어넘는다.

금융감독원은 8월 26일 현재 햇살론 대출 누적액이 4267억원에 달한다고 밝혔다. 출시 후 한 달 동안 약 4만 9082명이 대출을 받았으며, 영업일수(=24일)를 기준으로 하루 평균 178억원, 2045명이 대출을 받은 셈이다.

미추홀신협 김용렬 전무는 “총668건에 약 79억원을 상담했고, 매일 10여건의 상담이 이뤄졌다. 실제 대출은 하루 평균 1~2건 정도이며, 현재까지 총31건에 2억 9800만원을 대출했다”고 설명한 뒤 “현장경험을 바탕으로 비춰봤을 때 향후 3개월을 기점으로 신청자가 폭증할 것으로 예상된다”고 말했다.

햇살론 신청대상은 신용등급이 6~10등급이거나 연소득이 2000만원 이하인 저소득층으로, 두 조건을 모두 충족시켜야하는 것이 아니라 둘 중 하나에만 속해도 된다. 즉, 연소득이 2000만원을 넘어도 신용등급이 6등급 이하이면 되고, 신용등급이 5등급 이상이어도 연소득 2000만원 이하면 된다.

햇살론이 출시 한 달 만에 4000억원을 돌파하면서 사채시장에도 변화가 발생하고 있다. 정부가 밝혔듯이 햇살론은 고리사채를 이용하고 있는 신용등급 6~10등급의 저소득층이 그 대상이다.

여기에 속한 저소득층 중 고리사채를 이용하고 있다면 햇살론을 신청해 고리사채에서 10%대의 정부지원 금융으로 갈아탈 수 있다. 때문에 저축은행권에서는 솔로몬ㆍ현대스위스 등이 대출 금리를 내렸고, 러시앤캐시ㆍ현대캐피탈ㆍ롯데캐피탈 등의 대부업체도 최고 대출 금리를 일제히 인하했다.

햇살론이 출시되면서 신용등급 때문에 1금융권에서 문전박대 당하던 6~10등급 서민층이 혜택을 누리고 있다. 신용등급이 낮아 2금융권에서조차 10~20% 사이의 대출을 받아야했으나 이 간극을 햇살론이 대신하고 있는 것.

햇살론이 서민금융지원에 일정정도 기여한 것만은 분명하다. 하지만 여전히 문제는 9~10등급에 있는 낮은 신용등급의 저소득층이다. 실제로 일선 창구에서 신용상태와 소득이 현저하게 낮은 계층은 제외되고 있다. 또한, 소득이 높아도 신용이 낮으면 대출이 가능해 도덕적 해이 현상도 불러올 수 있다.

이와 관련, 김종창 원장은 “햇살론 대출은 ‘간단 심사’만 거치면 된다. 햇살론이 지속되려면 리스크(=위험)가 없어야하는데, 현재까지 부실 가능성이 높지 않다”며 “동시에 금감원에서 9~10등급에 해당하는 저신용 저소득층이 햇살론의 혜택을 누릴 수 있는 방안을 찾아보겠다”고 말했다.

미추홀신협 김용렬 전무는 “햇살론의 신청이 급증하게 될 것으로 보여 신협에서도 브로커나 부정대출에 대한 대책을 세울 계획”이라고 한 뒤 “정부가 리스크에 대한 부담을 책임지면 햇살론의 혜택은 더 넓어질 수 있다. 도덕적 해이의 경우도 지역 조합들은 지역민의 상황을 잘 아는 만큼 현명하게 대처할 것”이라고 말했다.